在国家连续多次下调LPR利率之后,目前国内大多数城市的首套房商业贷款利率已经跌破4%关口。然而由于各家商业银行迟迟不肯下调自家的“加点利率”,存量房贷利率水平依然居高不下。
在大批客户选择提前还贷的压力下,最近官方终于释放出了下调存量房贷利率水平的信号。根据央行货币政策司司长邹澜的表态,央行鼓励各家商业银行采取两种调整方式降低存量房贷利率水平。那么这项政策到底会如何实施,各家商业银行的态度又是怎样的呢?
一、降低的两种方式
邹澜提出的两种降低存量房贷的方式,概括起来分别是“直接降”和“间接降”两种方式。其中“直接降”最容易理解,就是商业银行直接和客户协商将原有的加点利率降低为符合目前贷款市场风险水平的标准。
“间接降”则比较复杂,它涉及一种被称为“贷款置换”的金融操作。贷款置换一般都存在于针对企业的债务管理中,比如在国家处理“城投债”的问题上,就采用了新的长期低利率贷款来置换即将到期的高利率贷款的办法。
二、带来三大好处
综合各路专家的观点来看,下调存量房贷利率水平将会带来三大好处。
1.降低由“提前还贷潮”引发的金融冲击
提前还贷虽然看似让银行降低了贷款收不回来的风险,但是它同时也会带来银行贷款利息收入的暴跌。如果商业银行不主动降低存量房贷利率的话,那么贷款客户就会被逼着选择提前还贷。
2.增加居民消费意愿
对于生活在大城市里的朋友来说,每个月定期支付的房贷账单已经成为日常家庭生活中最重要的一笔支出。在国家大力推进消费刺激政策的今天,如果能让人们少花一点钱在房贷上面,那么消费行业势必会得到直接利好。
3.解决由来已久的“过度储蓄”问题
根据统计,上半年我国人民币存款余额再次创下历史新高,特别值得关注是,相比去年同期人民币存款余额还多增加了1.3万亿。由此可见,我国储户还是不愿意把钱拿来消费或者投资。
“过度储蓄”对于商业银行来说就是一把收割利润的镰刀,想要解决这个问题就需要商业银行自己作出表率,通过主动降低存量房贷利率的方式,来让老百姓把存款从银行取出来。
不过从各家银行的反馈来看,他们似乎还没有准备好落实央行的政策。业内人士表示,商业银行之所以会采取现在这种观望的态度,除了和他们不愿意损失贷款收益之外,还和两方面的因素有关。
三、到底什么是“存量房贷”并不容易界定
翻遍央行的所有文件和领导讲话,你都很难找到一个“存量房贷”的明确定义,到底是以时间标准来确定“存量房贷”,还是以利率标准来确定“存量房贷”,官方并没有一个明确的规定。
如果商业银行只把2020年以前的房贷认定为“存量房贷”的话,那么那些2021年买房的业主会怎么想呢?可如果把2021年产生的房贷也定义为“存量房贷”的话,那么2022年甚至今年上半年买房的业主也会觉得他们凭什么就不能享受降低房贷的政策。
四、“存量房贷”具体该怎么降非常复杂
从法律角度来看,房贷利率是商业银行和客户在合同中约定好的条款,并且有关加点利率的规定也并没有发生任何法律层面的变化。如果仅凭央行领导的一句话就修改合同条款的话,那么将来一旦发生法律风险,就不是银行能承担得起的了。
并且全国各个城市的楼市政策千差万别,甚至一个县城和另一个县城都有不同的楼市发展状况,加点利率具体下调几个百分点需要各家银行根据实际情况来确定。一旦银行之间的加点利率差距过大,那么贷款客户就将再次产生不满和质疑。
结语
有关房贷利率的政策的确需要更加慎重地研究分析,因为房贷并不是只有银行和贷款客户的利益,它还涉及广大储户的存款安全。如果因为下调存量房贷利率而造成银行亏损,进而产生银行“取款危机”的话,那么这项政策的弊端将会远远超过它的好处。
那么,你觉得存量房贷利率到底该如何调整呢?欢迎在评论区留言讨论,喜欢我们的文章,麻烦大家点个关注哦!